南方财经全媒体记者 林汉垚、实习生 杨雨霏 北京报道

近日，瑞士再保险在北京举办寿险与健康险主题媒体圆桌会，瑞士再保险方面表示，目前中国寿险和健康险行业面临着利率下降和需求低迷导致的销售不振两大挑战。

尽管如此，瑞士再保险方面依然对中国寿险和健康险的前景保持乐观。瑞士再保险方面预测，未来十年，中国寿险和健康险保费的增长将超过 GDP 的增长，恢复增长态势。另外中国市场在世界保险业中的重要性也将继续提升，预计未来10年中国在全球寿险与健康险市场中的份额将增长至17%。

寿险、健康险保费将恢复增长态势

从全球市场来看，受经济增速放缓影响，寿险与健康险市场将在 2025 年放缓，然后在 2026 年随着关税及贸易问题缓和而温和复苏。瑞士再保险寿险与健康险再保险首席执行官沐睿柏（Paul Murray）预测，2025年，全球GDP增速将放缓至2.3%，受此影响，全球寿险的实际保费增长率也将由2024年的6.1%降至约为1%。与此同时，2025年中国寿险市场实际保费增长将放缓至2.8%。

沐睿柏指出，经济不确定性加剧推动消费者更倾向于储蓄类产品以提高自身储蓄水平，同时长期国债及公司债券收益率上升将改善寿险业务盈利能力，退保压力降低也对行业盈利形成支撑。

聚焦于中国市场，沐睿柏（Paul Murray）指出，中国寿险和健康险市场存在着独特的周期性和结构性压力，目前主要有两个挑战。首先，消费信心低迷，这意味着人们购买寿险和健康保险有所减少。其次，利率下降对保险公司的盈利能力造成压力，有可能推高保险成本。

尽管如此，沐睿柏依然对中国寿险和健康险的前景保持乐观。他预测，未来十年，中国寿险和健康险保费的增长将超过 GDP 的增长，恢复增长态势。另外中国市场在世界保险业中的重要性也将继续提升。我们预计未来10年中国在全球寿险与健康险市场中的份额将增长至17%。

对于具体原因，沐睿柏分析，主要受益于中国中等收入群体规模持续扩大、风险意识稳步提升，以及寿险与健康险在社会保障体系中的作用日益增强——尤其在应对人口老龄化挑战中，保险作为“第三支柱”的支撑作用将进一步凸显。

将迎三大机遇

尽管中国寿险和健康险行业面临了不少挑战，但瑞士再保险中国区总裁及中国区再保险业务首席执行官尚卓博（Beat Strebel）表示，在人口趋势、政策改革与对外开放驱动下，中国寿险与健康险市场迎来三大机遇主题。

一是人口结构变化的趋势驱动，中国在2024年60岁以上的人口占比是22%，而2035年，预计60岁及以上人口的比例将增加到30%。这也意味着在未来的 10 年，中国“退休金融”的需求将非常显著地增加，这是保险业进行创新、进一步拓展可保范围和保险覆盖率、并为中老年人开发特定产品的绝佳机会。

二是针对性的政策改革，如增设商业健康保险创新药品目录等政策厘清了基本医保和商业保险各自的保障领域，有助商保行业进一步推出有创新性的产品来覆盖特殊的药物和治疗。此外，近年来监管政策促进基本医疗保险体系与商业健康险体系之间的数据共享。以上决策都将会带来商业医疗保险方面的快速增长。

三是医疗行业进一步对外开放。去年中国政府宣布在9个城市允许并鼓励设立外商独资医院，并鼓励这些医院与国内外健康险的对接，这将进一步激发医疗保险领域的创新，特别是在中高端产品方面。

此外，沐睿柏还着重从人口结构角度分析中国寿险与健康险行业发展前景，他表示，在寿险行业的未来发展中，人口结构的变化将带来巨大的转变，保险产品也必须不断演进，以适应变化的格局。

“随着客户经历不同的人生阶段，其需求也在不断变化，因此保险产品也应随之调整，以满足客户在不同阶段的不同需求。” 沐睿柏指出，行业需开发 “可转换产品”，从初期的死亡保障向后期的收入保障、护理费用承担等功能延伸，以匹配客户不同人生阶段的需求。